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Prêts immobiliers et Crédit immobilier - évolution des taux d'intérêt en France

La hausse des taux immobiliers s'accélère fortement

Non seulement la hausse des taux ne semble pas vouloir se calmer, mais elle s'accélère même.
Cette tendance à la hausse éloigne toujours un peu plus certains ménages du crédit.
La totalité des emprunteurs actuels bénéficient de crédits à des taux très largement inférieurs à l’inflation, ce qui ne s’était jamais constaté depuis le début des années 50.
Bien évidemment, pour compenser la hausse des taux, les durées augmentent.
Dans un contexte du choc provoqué par la guerre en Ukraine et des pressions inflationnistes, le nombre de prêts accordés s’est affaibli, passant de simple ralentissement à une dégradation du marché.


Évolution des taux pendant la période de confinement

La crise sanitaire COVID-19 a eu un impact sur les taux d'intérêt.
Les taux immobiliers se sont établis en moyenne à 1,17% en avril 2020 contre 1,15% en mars 2020.
Ils restent cependant proches du plancher historique qui était de 1,12% en novembre 2019.


Crédit immobilier : un record de taux à la baisse en vue ?

Les taux de crédit immobilier en France seraient-ils en passe d'atteindre leur plus bas niveau jamais observé ?

On peut le penser car les spécialistes nous présentent toutefois des taux de crédit flirtant de plus en plus avec ce seuil historique.
Evolution des taux d'intéret des prêts immobilierVoilà plus de trois mois maintenant que les spécialistes du crédit immobilier évoquent une évolution neutre, voire la remontée programmée des taux de prêt immobilier.
Prévoyant l'arrêt imminent de la baisse engagée fin 2008 par les différents taux d'emprunt, les observateurs sont une nouvelle fois contraints de repousser leurs pronostics, la baisse de -0,10 à -0,15% selon la durée du crédit concerné se confirmant.
Si en octobre 2005, un emprunteur pouvait contracter un prêt immobilier sur 20 ans au taux exceptionnel de 3,60% (record historique), pour un emprunt similaire les candidats à l'acquisition d'un bien immobilier pouvaient en mars 2010 bénéficier quant à eux d'un taux également avantageux de 3,80%.
D'une durée d'engagement plus longue, un prêt immobilier sur 25 ans affiche un taux moyen de 4,05%, là aussi en net repli par rapport au mois précédent (4,20%).
Ces niveaux exceptionnels sont le résultat d'une nouvelle baisse quasi-généralisée de la part de nos partenaires bancaires, 92% de ceux-ci ayant appliqué des baisses à leur barème.

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Quelle assurance choisir pour un prêt immobilier ?

Assurance prêt immobilierEn règle générale, l’organisme prêteur correspond à un établissement bancaire.
Ce dernier tend à vous imposer son assurance de prêt – aussi appelé assurance groupe.
Néanmoins, tout emprunteur est libre de décider quelle assurance choisir pour un prêt immobilier.
Que cela soit auprès d’un assureur ou par le biais d’un courtier immobilier, les lois Lagarde et Hamon offrent cette souplesse aux consommateurs.
Pour profiter de cette liberté de mouvement, les emprunteurs doivent présenter un niveau de garantie équivalent à l’assurance groupe de la banque prêteuse.
Le poids de l’assurance crédit sur le cout total du crédit est d’autant plus important que les taux d’intérêt sont actuellement très faibles.
Ainsi, il peut atteindre jusqu’à 25 %, voire 40 % de l’ensemble.
Le cout de l’assurance de prêt est divisé en mensualités qui s’ajoutent aux intérêts du prêt.


Les conditions d'octroi du crédit immobilier reviennent peu à peu à la normale

Sur un plan strictement national, la Banque de France a publié aujourd'hui son " Enquête trimestrielle auprès des banques sur la distribution du crédit France ". Concernant le crédit immobilier, la Banque De France note qu'au cours de ce 3ème trimestre “ les établissements de crédit n'ont quasiment pas modifié leurs critères d'octroi ” et prévoit une stabilité similaire pour le 4ème trimestre, voire un relâchement très faiblement marqué.


Les taux d'intérêt baissent

 

Baisse des taux de créditLes taux d'intérêt des crédits immobiliers ont perdu un quart de point en novembre.
La confiance et les liquidités reviendraient-elles sur les marchés financiers ?
Les emprunteurs peuvent-ils vraiment en profiter ?
Les taux des prêts immobiliers baissent en novembre.
Pour les courtiers, ils perdent de 0,05 à 0,30% par rapport à octobre selon les durées et les régions.
Selon un autre courtier, les crédits sur 20 ans sont en moyenne passés de 5,40 à 5,10% entre fin octobre et fin novembre.
Sur la même durée, les meilleures offres démarrent à 4,75%.

 

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L'impact sur les projets immobiliers

Pour une mensualité de 1.000 € et une durée de 20 ans, vous empruntez 145.116 € à 5,40 % et 147.797 € à 5,10 %.
Les intérêts passent de 94.884 € à 92.203 €. (voir aussi le calcul automatique du montant maximal d'emprunt)
Pour un prêt de 200.000 € sur vingt ans à 5,40 %, la mensualité monte à 1.378 € et les intérêts atteignent 130.770 €.
À 5,10 %, vous remboursez 1.337 € par mois et vous payez 124.770 € d'intérêts.
(voir aussi le calcul automatique de mensualité)

Notre avis : Les gains semblent minimes.
La réalité est plus positive.
Selon plusieurs estimations concordantes, venant notamment de la promotion immobilière, une hausse de 50 € de la mensualité de crédit exclut 2,5 millions de ménages de l'accession à la propriété.
Une échéance qui baisse dans les mêmes proportions devrait donc redonner du pouvoir d'achat immobilier aux Français.
D'autant que cet argent moins cher peut permettre de passer en dessous de la barre fatidique des 33 % de capacité d'endettement.

Une politique qui commence à payer

Les liquidités reviennent petit à petit dans le système bancaire.
L'État a consenti aux banques une avance de 360 milliards d'euros pour relancer la machine du crédit.
La Banque centrale européenne a fait passer son taux directeur de 4,25 à 3,25 % en un mois.
Une nouvelle baisse devrait prochainement intervenir.
Côté marchés financiers, le prix de l'argent chute.
L'Obligation Assimilable du Trésor (OAT), sur laquelle les prêts immobiliers à taux fixes sont indexés, est descendue à 3,77 % le 20 novembre.
Elle était à 4,35 % à la mi-septembre.
Dans le même temps, l'Euribor 1 an, l'un des indices de référence des crédits à taux révisables, a perdu un point (4,35 % actuellement contre 5,34 % il y a deux mois).

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