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Prêts immobiliers et Crédit immobilier - évolution des taux d'intérêt en France
Évolution des taux d'intérêts des prêts immobiliers en France
Introduction
Les taux d'intérêt des prêts immobiliers en France sont un sujet de préoccupation constant pour les acheteurs potentiels.
Ces taux ont une influence directe sur le remboursement de la dette, le
cout total de l'emprunt et le pouvoir d'achat immobilier.
Detectimmobilier vous présente les évolutions récentes des
taux d'intérêt des prêts immobiliers en France et tente de prédire les tendances futures
:
Les tendances actuelles
Au cours des dernières années, les taux d'intérêt des prêts immobiliers en France ont connu une tendance à la baisse.
Cette tendance a été observée depuis 2011, avec une chute particulièrement marquée en 2019.
En mars 2020, le taux moyen d'un prêt immobilier en France était de 1,13 %.
Cette tendance à la baisse a été stimulée par la politique monétaire accommodante de la Banque centrale européenne (BCE) qui a maintenu les taux d'intérêt à des niveaux historiquement bas.
Les prévisions pour l'avenir
Au cours des prochains mois, les experts prévoient une augmentation progressive des
taux d'intérêt des prêts immobiliers.
Cette augmentation sera principalement due à la pandémie de Covid-19, qui a eu un impact considérable sur l'économie française.
Les banques ont augmenté leurs exigences en matière de garanties pour compenser le risque de non-paiement.
Le gouvernement français a également pris des mesures pour soutenir les banques.
En outre, les taux d'intérêt de la BCE ont été maintenus bas, mais le président de la BCE, Christine Lagarde, a suggéré que les taux pourraient augmenter d'ici 2022.
Les facteurs de risque
Il existe plusieurs facteurs de risque à prendre en compte lorsqu'on considère les évolutions futures des taux d'intérêt des prêts immobiliers en France. Parmi ces facteurs, on peut citer la pandémie de Covid-19, la politique monétaire de la BCE et les politiques économiques du gouvernement français.
Un autre facteur important est la demande pour l'immobilier, qui est influencée par les taux d'intérêt, le revenu disponible et les perspectives économiques.
Comment s'adapter aux taux d'intérêt futurs ?
Il est important d'être préparé aux évolutions futures des taux d'intérêt des prêts immobiliers.
Les acheteurs potentiels doivent tenir compte des fluctuations des taux d'intérêt dans leur planification financière et être prêts à adapter leurs projets en conséquence.
Les taux d'intérêt peuvent être négociés auprès des banques, ce qui peut être une stratégie utile pour réduire le coût total de l'emprunt.
Les acheteurs potentiels peuvent également être en mesure de bénéficier de programmes gouvernementaux tels que le
prêt à taux zéro (PTZ) ou le
prêt à l'accession sociale (PAS).
Conclusion
Les taux d'intérêt des prêts immobiliers en France sont influencés par de nombreux facteurs économiques et politiques.
Bien que les tendances actuelles soient à la baisse, les experts prévoient une augmentation progressive des taux d'intérêt dans les mois à venir.
Les acheteurs potentiels doivent être prêts à s'adapter à ces changements et à prendre des mesures pour minimiser les
couts de leur emprunt.
En fin de compte, les taux d'intérêt des prêts immobiliers en France restent un sujet important pour tous ceux qui envisagent l'achat d'une propriété.
La hausse des taux immobiliers s'accélère fortement
Non seulement la hausse des taux
d'intérêt du crédit immobilier ne semble pas vouloir se calmer, mais elle s'accélère même.
Cette tendance à la hausse éloigne toujours un peu plus certains ménages du crédit.
La totalité des emprunteurs actuels bénéficient de
crédits à des taux très largement inférieurs à l’inflation, ce qui ne s’était jamais constaté depuis le début des années 50.
Bien évidemment, pour compenser la hausse des taux, les durées augmentent.
Dans un contexte du choc provoqué par la guerre en Ukraine et des pressions inflationnistes, le nombre de prêts accordés s’est affaibli, passant de simple ralentissement à une dégradation du marché.
Évolution du taux d'usure
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Pour rappel, le taux d’usure correspond au
taux annuel effectif global (TAEG) maximal au-dessus duquel une banque ne peut accorder de crédit.
Concrètement, le TAEG est un pourcentage qui comprend la totalité des frais liés à un
crédit immobilier tels que les frais de dossier, de
garantie bancaire, de courtage, d’assurance et le
taux d’intérêt du prêt.
Il permet notamment de
comparer les offres de prêt et le cout global des crédits proposés par les établissements prêteurs.
Le taux d’usure est donc fixé trimestriellement par la
Banque de France.
En outre, il permet de protéger les emprunteurs des taux excessifs qui pourraient être éventuellement pratiqués par les
établissements de crédit.
De même, il existe plusieurs taux d’usure fixés selon la
catégorie du crédit (consommation, immobilier,
prêt relais ou encore crédit renouvelable), le montant et la
durée du prêt.
Dans tous les cas, ce taux s’applique à tous les crédits qu’ils soient contractés par les particuliers ou les professionnels.
Taux d’usure : ce qui a changé au 1er octobre 2022
Très attendue par les professionnels de l’immobilier et les emprunteurs, la
revalorisation du taux d’usure a enfin eu lieu le 1er octobre 2022.
Il passe ainsi de 2,29% à 3,05% pour les crédits immobiliers octroyés sur 20 ans.
Cette augmentation du taux d’usure offre un moment de répit pour les particuliers qui se retrouvaient dans l’incapacité de
financer l'achat d'un bien immobilier.
Et ce, même en étant solvables.
Évolution des taux pendant la période de confinement
La
crise sanitaire COVID-19 a eu un impact sur les taux d'intérêt.
Les taux immobiliers se sont établis en moyenne à 1,17% en avril
2020 contre 1,15% en mars 2020.
Ils restent cependant proches du plancher historique qui était de 1,12% en novembre
2019.
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Quelle assurance choisir pour un prêt immobilier ?
En règle générale, l’organisme prêteur correspond à un établissement bancaire.
Ce dernier tend à vous imposer son assurance de prêt – aussi appelé assurance groupe.
Néanmoins, tout emprunteur est libre de
décider quelle assurance choisir pour un prêt immobilier.
Que cela soit auprès d’un assureur ou par le biais d’un courtier immobilier, les lois Lagarde et Hamon offrent cette souplesse aux consommateurs.
Pour profiter de cette liberté de mouvement, les emprunteurs doivent présenter un niveau de garantie équivalent à l’assurance groupe de la banque prêteuse.
Le poids de l’assurance crédit sur le
cout total du crédit est d’autant plus important que les taux d’intérêt sont actuellement très faibles.
Ainsi, il peut atteindre jusqu’à 25 %, voire 40 % de l’ensemble.
Le cout de l’assurance de prêt est divisé en mensualités qui s’ajoutent aux intérêts du prêt.
Les conditions d'octroi du crédit immobilier reviennent peu à peu à la normale
Sur un plan strictement national, la Banque de France a publié aujourd'hui son " Enquête trimestrielle auprès des banques sur la distribution du crédit France ". Concernant le crédit immobilier, la Banque De France note qu'au cours de ce 3ème trimestre “ les établissements de crédit n'ont quasiment pas modifié leurs critères d'octroi ” et prévoit une stabilité similaire pour le 4ème trimestre, voire un relâchement très faiblement marqué.
Les taux d'intérêt baissent
Les taux d'intérêt des crédits immobiliers ont perdu
un quart de point en novembre.
La confiance et les
liquidités reviendraient-elles sur les marchés financiers ?
Les emprunteurs peuvent-ils vraiment en profiter ?
Les taux des prêts immobiliers baissent en novembre.
Pour
les courtiers, ils perdent de 0,05 à 0,30% par
rapport à octobre selon les durées et les régions.
Selon un
autre courtier, les crédits sur 20 ans sont en
moyenne passés de 5,40 à 5,10% entre fin octobre et fin
novembre.
Sur la même durée, les meilleures offres démarrent
à 4,75%.
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L'impact sur les projets immobiliers
Pour une mensualité de 1.000 € et une durée de 20 ans, vous
empruntez 145.116 € à 5,40 % et 147.797 € à 5,10 %.
Les intérêts
passent de 94.884 € à 92.203 €. (voir aussi le
calcul automatique du
montant maximal d'emprunt)
Pour un prêt de 200.000 € sur vingt ans à 5,40 %, la mensualité
monte à 1.378 € et les intérêts atteignent 130.770 €.
À 5,10 %, vous
remboursez 1.337 € par mois et vous payez 124.770 € d'intérêts.
(voir aussi le
calcul automatique de mensualité)
La réalité est plus positive.
Selon plusieurs estimations concordantes, venant notamment de la promotion immobilière, une hausse de 50 € de la mensualité de crédit exclut 2,5 millions de ménages de l'accession à la propriété.
Une échéance qui baisse dans les mêmes proportions devrait donc redonner du pouvoir d'achat immobilier aux Français.
D'autant que cet argent moins cher peut permettre de passer en dessous de la barre fatidique des 33 % de capacité d'endettement.
Une politique qui commence à payer
Les liquidités reviennent petit à petit dans le système bancaire.
L'État a consenti aux banques une avance de 360 milliards d'euros
pour relancer la machine du crédit.
La Banque centrale européenne a
fait passer son taux directeur de 4,25 à 3,25 % en un mois.
Une
nouvelle baisse devrait prochainement intervenir.
Côté marchés financiers, le prix de l'argent chute.
L'Obligation
Assimilable du Trésor (OAT), sur laquelle les prêts immobiliers à
taux fixes sont indexés, est descendue à 3,77 % le 20 novembre.
Elle
était à 4,35 % à la mi-septembre.
Dans le même temps, l'Euribor 1
an, l'un des indices de référence des crédits à taux révisables, a
perdu un point (4,35 % actuellement contre 5,34 % il y a deux mois).
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