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Tout savoir sur l’assurance emprunteur : ce qu’il faut connaitre avant de s’engager
L’assurance emprunteur est souvent perçue comme une simple
formalité lors de la souscription d’un crédit immobilier.
Pourtant,
elle représente un élément clé du financement, tant pour la banque
que pour l’emprunteur.
Quelles sont ses spécificités ?
Est-elle
obligatoire ?
Peut-on la changer ?
Faisons le point ensemble pour tout comprendre.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une
couverture destinée à garantir le remboursement total ou partiel
d’un prêt en cas d’imprévus : décès, invalidité, incapacité de
travail, voire perte d’emploi.
Elle protège ainsi à la fois
l’organisme prêteur,
qui s’assure de récupérer les sommes dues, et
l’emprunteur (ou
ses proches), qui ne verra pas ses proches endettés en cas de coup
dur.
Est-elle obligatoire ?
Techniquement, aucune loi
n’impose la souscription d’une assurance emprunteur.
Toutefois,
les établissements de
crédit l’exigent presque systématiquement comme condition
d’octroi du prêt immobilier, notamment pour couvrir les risques de
non-remboursement. Il est donc difficile de s’en passer.
Quelles garanties sont incluses ?
Les garanties de base incluent généralement :
-
Le décès : le capital restant dû est remboursé à la banque.
-
La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
-
L’invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPT).
-
L’incapacité temporaire de travail (ITT).
-
La perte d’emploi (optionnelle et rarement incluse d’office).
Le niveau de couverture peut fortement varier selon les contrats. Il est essentiel de comparer attentivement les garanties avant de signer.
Peut-on choisir son assurance emprunteur ?
Oui, et c’est même un droit reconnu ! Grâce à plusieurs lois successives (Loi Lagarde, Loi Hamon, Amendement Bourquin), vous êtes libre :
-
De choisir une assurance externe à la banque au moment de la souscription du prêt (délégation d’assurance).
-
De changer d’assurance dans les 12 mois suivant la signature du prêt (Loi Hamon).
-
De changer chaque année à la date anniversaire du contrat (Amendement Bourquin).
-
Et, depuis 2022, de résilier à tout moment sans frais grâce à la loi Lemoine.
Pour trouver l’offre la plus compétitive, utilisez un outil de comparaison comme ce comparateur.
Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?
Le coût varie selon :
-
Le montant et la durée du prêt,
-
Votre âge,
-
Votre état de santé,
-
Vos habitudes de vie (tabagisme, pratique de sports à risque…).
Il peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit. C’est pourquoi comparer les offres est crucial.
Le questionnaire de santé : toujours obligatoire ?
Depuis
la loi Lemoine,
pour les prêts de moins de
200 000 € par emprunteur, arrivant à échéance avant les
60 ans de
l’assuré, aucun
questionnaire de santé ne peut être exigé.
Une avancée
majeure pour l’accès au crédit, notamment pour les personnes ayant
eu des soucis de santé.
Peut-on changer d’assurance en cours de prêt ?
Oui,
à tout moment,
tant que la nouvelle assurance propose un
niveau de garantie
équivalent. Cela permet souvent d’économiser plusieurs
milliers d’euros.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à
renégocier régulièrement.
Pourquoi utiliser un comparateur d’assurances ?
Comparer les offres permet :
-
De réduire les coûts,
-
D’obtenir des garanties mieux adaptées,
-
De mieux comprendre les exclusions de garantie.
N’attendez pas que la banque vous impose son contrat : explorez toutes les options sur ce comparateur.
En résumé,
l’assurance emprunteur est bien plus qu’un simple contrat accessoire
: elle sécurise votre projet immobilier et peut peser lourd dans le
coût total de votre crédit.
Grâce aux évolutions législatives
récentes, vous disposez désormais de nombreux leviers pour choisir
ou changer votre contrat.
Informez-vous, comparez, et surtout,
n’acceptez jamais une
offre sans l’avoir mise en concurrence.